但是在上海这种消费水平极高的国际大都市

  小张是某互联网公司的一名普通职员,现在已工作三年了,都是在同一个公司,目前年薪在10万左右,但是在上海这种消费水平极高的国际大都市,小张总是感觉自己的收入过低,可是现在工资水平又没有很大的上升空间,便想通过投资理财的途径来增加自己的收入水平,由于缺乏专业的投资理财知识,便寻求第三方理财机构嘉丰瑞德的帮助,希望能得到专业的投资理财建议。

  【理财目标】

  通过投资理财提高自己的收入水平。

  【财务分析】

  在嘉丰瑞德理财师与小张进行深入沟通之后,对小张的经济收入和支出进行了归类:

  在经济收入方面,小张目前年薪10万,自有存款15万,另有2万块钱放在余额宝[微博]中,而对于像股票、基金以及银行类理财产品等传统的投资理财方式,小张都还不曾实际操作过。

  在支出方面,小张每月生活费大概在4000左右,家里还有个弟弟在读大学,每年学费和生活费都由小张负担,大概在1.5万左右。

  【理财建议】

  根据小张自身的财务状况,嘉丰瑞德理财师在细致分析之后给出了如下几方面的具体理财建议:

  1.做预算,把钱放在正确的位置上

  小张现在已经工作三年了,应该为自己做一个预算,不能再做糊涂账,预算的前提是先要通过记账的形式弄清楚自己每月的资金流向情况,例如哪些是日常花费,包括房租、饭费、交通费、娱乐费等,哪些归为应急类的,哪些是闲钱。在做好预算的同时,留足每月必须支出的费用,将银行存款拿出来放在更好的位置上,用钱生钱,而不是让钱白白睡大觉,因为银行在屡次降准降息之后,当前的一年期固定存款只有2.0%,活期也只有0.35%,对抵制通胀和财富的保值增值没有作用,也不可能帮助小张实现收入水平提高的理财目标。

  2.细分账户,做好理财产品配置

  小张目前的收入支出都是较为简单的单线收支,可以分几类账户配置符合自己经济实力的理财产品:一类是银行存款账户,主要是留足备用金,不易过多,留下每月工资的三分之一就差不多能满足小张的日常消费需求;二类是配置理财产品账户,可以将当前的存款15万拿出10万甚至更多来选购优质的理财产品,鉴于小张还要供弟弟上大学,最好投资一些固定收益类的理财产品,像银行类理财产品、国债,可以分担弟弟大半的生活费和学费。

  3.用职业专长来富自己

  小张是互联网从业人员,又有3年的工作经验,完全有能力通过网络途径为自己找一份兼职工作,而且现在互联网发展速度和水平都远超过去,蕴藏着很多赚钱的机会,例如设计类的兼职、编程小软件类的兼职以及网站优化设计等都可以,这样小张不仅自己赚到了外快,提高了自己的收入水平,也同时使得自己的职业技能在这样的兼职锻炼中得到了提升,为自己以后的升职加薪增加了砝码,可以说是一举两得。

  4.鼓励弟弟做兼职赚生活费

  小张的弟弟已经在上大学,完全可以找一个校园兼职来做做,这样也可以缓解小张自己的经济压力,小张可以将自己的工作经验以及社会阅历与弟弟分享,然后鼓励自己的弟弟在不影响学习的情况下做一些校园兼职,赚取自己的生活费,这样既可以锻炼弟弟的独立生活能力,又可以减轻自己的经济负担,可以一试。

  现在是网络的时代,小张自己身处国际大都市,又是做互联网工作的,嘉丰瑞德理财师认为可以充分利用工作的便利,购物多采取网购方式,这样既便宜,又省时省力,还可以腾出更多的时间来做兼职,无形之中就提升了自己的收入水平,但是小张也要量力而行,以身体为重。

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基金定投能有效地回避投资“择时”的难题

  ■ 个案资料

  王先生今年32岁,妻子30岁,双方均有五险一金,无商业保险;男孩4岁,上幼儿园;夫妻双方父母身体健康,其中男方母亲有退休金,女方父母无,双方老人都参加了新农合;女方有一妹妹;家庭年工资收入20万元,无其他额外收入。

  目前男方有公司配车一辆;房子月供2300元,已还贷款1年,尚有19年;家庭每月支出4000元(含房贷),目前有5万元存款。

  ■ 财务状况分析

  王先生的家庭正处于发展期,有很多的理财目标要实现。目前家庭收入中等,3口之家,夫妻很年轻,预期未来收入有较大增长空间。整体来看目前生活负担不是很重,财务状况良好,但是家庭金融资产中主要以现金和存款形式存在,投资性资产比例过低,资产结构不太合理,资产缺乏成长性。

  此外,家庭潜在的风险因素较多:首先,夫妻俩均没有购买商业保险,一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响,并会导致孩子教育资金投资的中断;其次,夫妻双方的父母虽然可以享受新农合保障,但医疗和退休金的缺口仍会是未来小夫妻的责任和家庭经济支出的大概率事件;最后,孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。

  理财目标:

  为孩子准备好教育金,给女方父母其中一方购买商业养老保险。

  为老人一次性买断养老险

  孩子的教育资金是王先生必须要考虑到且必须要提前准备好的,教育金有3个特点即不能等、不能停和不能赔。根据现在城市孩子的教育、生活费用,上大学一年的支出大约50000元,因此从孩子上幼儿园开始,就要考虑教育资金的安全性和收益性。

  以市面上一款少儿教育金产品为例,根据王先生目前的收支状况,建议王先生为孩子投保的主险保额为15万,附加险保额为30万,每月的保费支出为1563元,连续缴纳8年,等孩子18岁、22岁和25岁时分别领取45000元、45000元和75000元用来满足不同时期的支出。若孩子不幸罹患21种重大疾病中的一种,可获得30万的保险金,为孩子提供及时的诊疗。若王先生在缴费期内身故或全残,则豁免以后各期保险费,但保单还会继续有效,保险利益不受任何影响,子女教育金规划如期实现。

  两方的父母年龄应该都在55岁以上了,这个年龄段投保养老保险,尤其是商业养老保险,显然是不太合算的,因为年龄大了,相应的保单价值的积累时间也减少了,很容易出现“保费倒挂”即所缴保费比保额还多的情况,是不太合算的。建议王先生为老人一次性买断养老保险,使老人老有所依。

  理财目标:

  预备攒钱由女方开个食品店,预计投资资金为10万元。另外想每年能外出旅游一次,花销5000元。

  定投基金实现开食品店

  王先生一家收入主要来源单一,无投资理财收入。扣除2万作为经济备用金后,现有的3万元存款建议存成定期或购买国债,作为家庭最基础的资产,也是未来旅游开存款证明的依据。王先生一家月收入大约16666元,扣除月生活费用支出和上述重疾保险金和教育金的月保费,月结余大约8851元。

  建议王先生每月定投4只基金,每只1000元。在基金的选择上,建议选择一只股票型基金,一只期货投资基金,一只大宗商品基金和一只海外基金,这样能有效地分散风险。基金定投有两个法宝,一是平摊成本,基金定投能有效地回避投资“择时”的难题,是一种较为稳健的理财方式;第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球,每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益,所以投资年份越长,复利效果越明显。

  假设基金定投的投资报酬率为10%,按月复利,则1年后该基金账户的积累额为50260元。剩余的4851元建议购买债券型基金,风险相对较小,可以选择成立2年以上,历史业绩优秀的(市场前1/4)。假设债券型基金的投资报酬率为6%,按月复利,则1年后该基金账户的积累额为59840元。这样1年后王先生会积累110100元,可以用于开食品店,且可以用于外出旅游。

  ■ 贴士

  留2万应急

  生活中难免会遇到突发状况,所以家庭要留出紧急备用金以满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出,建议王先生一家留出2万元以备不时之需。这2万块钱可以购买风险较低,流动性较好的货币基金,无申购、赎回费,最快T+1到账,年化收益率4%左右。刘静 招行万泉河支行理财经理

  【编辑:于恋洋】

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严女士一家也不例外

  ■ 个案资料

  严女士与丈夫目前均已退休,丈夫回聘仍在工作,现两人月收入(包括退休金)共约1万元。独子现在深圳工作,每年汇给家中约5万元。

  财产情况:自住房一套,另有一套待拆迁房,估值50万元(但拆迁遥遥无期);股票市值30万元(深套中),理财产品50万元(即将到期)。以上为一生积蓄,无其他债务。

  目前家中就严女士与丈夫两人开销,素来节省,儿子上班后稍感手头宽松,平均每月花销3000元左右。

  ■ 理财目标

  1、一直希望可以在晚年住上好房子,不知目前是否已经是购房时机,鉴于理财产品即将到期,有强烈购房欲望。如果适合购买,请问以目前的财产情况购买怎样价位的合适?怎样分配合理?

  2、儿子有出国留学计划,届时可能需要家庭资助30万元。儿子若离开深圳回家工作,或有购车打算。

  3、晚年希望保持衣食无忧的生活状态,同时不希望给儿子造成过重经济负担。如何规划积蓄和退休金?

  老有所居

  换好房勿超旧房总价20%

  优越的居住环境是每个人所向往的,也是人一生财富规划中必要的支出环节,严女士一家也不例外。目前的房地产市场,政策虽陆续出台,价格却依然居高不下。近期受贷款利息下调影响,更有不降反升的态势。

  如何确定一个购房良机,对于国内的房地产市场来说,很难得出一个确切的答案。购房切忌盲目跟风,刚性需求比投资需求更重要。自用和改善居住条件,都是决定购房的必要因素,前提是在资金允许的情况下。严女士夫妇已进入退休期,不适用贷款购房,需要一次性把房款付清,这样一来经济支出压力也会随之增大。建议以自用性住房置换新房的方式,解决大部分购房资金的来源。

  同时对于地段和价位方面,由于目前一线城市市内的房价都居高不下,特别是北京,二环以内房价在4万-5万元/平方米左右,且空气、环境并不适合老年人居住,低价位,远离市区的房子更符合养老的需求。新房建议购买的总体价格不要比置换旧房的资金高太多,高出10%-20%是比较合理的区间。房子可选择周围交通便利、附近有良好的医疗机构、安静舒适的小区。这样既能减少购房支出,又能提高居住水平,一举两得。

  老有所依

  儿子留学金先投资保收益

  俗话说:“养儿防老”,天下的父母都希望自己的儿女茁壮成长,等到自己年老的时候能够有所依靠。其实这种依靠未必是经济上的互相支持,更多的是精神上的相互支撑。就像严女士的儿子虽然工作在外,但每年都想着寄钱回家,提高父母退休后的生活水平。而老两口也时刻惦记儿子未来的发展,随时想着资金的安排。

  针对目前严女士儿子的近期计划,短期内应该会发生资金的部分支出。所以在资金规划方面,即将到期的理财要留出30万左右来填补儿子出国留学的费用或是作为购车款。这部分资金仍可投资于金融产品,风险相对较低,收益稳定,时间较短的理财产品可作为首选。例如一个月至三个月等短期理财产品,收益率在4.6%-4.8%,或是选择货币基金,可以随时支取。这样既能避免理财产品到期转为活期导致收益降低,又能保持资金的流动性,随时应对资金的支出。

  老有所养

  风险资产控制在20%以内

  随着国内居民平均寿命的不断增长,医疗费用的不断上扬,导致老年护理成本不断增加,退休金已经无法满足老年人的养老需求。如何让自己的晚年过上衣食无忧的生活,又不给自己子女带来经济上的负担,是每个即将步入或已经步入退休期的老龄投资者应该考虑的问题。

  对于处于退休期的投资者,在储蓄规划方面,应选择风险较低的投资品种。严女士夫妇在退休以前就已经投资了部分金融产品,有良好的理财意识。但在进入退休期以后,理财的投资比例应进行相应的调整。

  股票等风险资产占总资产的比例尽量控制在20%左右的合理范围。加大固定收益产品的配置。如对流动性没有太高要求,尽量选择较长时间的投资产品,保持利率稳定且要高于存款利率水平。

  可相应配置长期分红险、养老看护险等。严女士夫妇退休后,工资和退休金每月收入1万元,外加儿子汇入4166元,算上支出,每月仍有11166元结余。如果合理的利用起来,将能保证晚年更高质量的生活。

  可选择的投资品种一:期缴式分红型养老年金(附加长期护理)

  一般为月缴或年缴,缴完可以年金的形式领取到终身,固定收益,小部分根据分红有浮动,分红的存在增加了抵御通胀的能力。固定部分收益率通常在1.8%-2.4%(年复利),分红部分不固定,一般为1.5%-2.5%。根据严女士夫妇的财务状况,建议可拿出每月结余资金的50%投资在这种分红险上(结余随儿子变换工作、汇入资金多少变化)。

  年限不用太长,一般3年或5年。这样既能使资金保值增值,控制风险,避免由于子女工作变化,汇入资金减少导致的养老水平降低。同时在晚年也能降低子女的看护成本,是老年客户投资产品的最佳选择。

  可选择的投资品种二:基金定投

  基金定投不仅是年轻人攒钱的法宝,对老年人也同样合适。关键在于投资的基金不同。老年人可承受风险低,一般债券型的基金比较适合。适逢近期利率连续下调,债市利好信息进一步增强。建议严女士夫妇将每月结余的另外50%投入到基金定投中去,把握住债市的好时机。既能积累住资金,又能随时支取,同时还能获得比较理想的收益。基金筛选可以参考五星级选评级高的债券类产品。

  ■ 财务状况分析

  严女士夫妇目前处于生命周期中的家庭衰老期,在此阶段,多数家庭的成员只有夫妻二人,且均为退休状态,支出大于收入,耗用退休准备金,无负债。

  严女士夫妇家庭财务状况:收入和支出方面,每月收入有(1万元退休金、儿子汇入款约为4166元)14166元,平均月开销3000元,每月结余11166元,生活用资金比较宽裕;房产方面,自用性住房一套,另有一套待拆迁房,市值50万(尚无法变现),无贷款;金融投资方面,风险资产-股票市值30万(深套中),固定收益-理财50万,股票占比为37.5%,略高。

  “生老病死”是人生无法规避的问题,随着社会上老龄化日趋严重,退休理财规划越来越被人们所重视。严女士夫妇已进入退休期,处于人生收入曲线的底端,目前的生活水平虽算得上是衣食无忧,但仍面临一些高额的支出计划,如何更合理的安排资金,更全面地考虑养老需求,使退休生活真正实现老有所居、老有所依、老有所养,有针对性的养老计划是必要的。

  马爽 招商银行北京分行万达广场支行理财规划师(AFP)

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并且在医疗网络内享受VIP待遇

  文 本刊实习生 刘昕

  在不同阶段,每个人都有不同的需求。像关先生这样成功的股票高手早已挖到人生“第一桶金”,他开始关注财富的延续,生活的要求更多着眼于舒适而非停留于基本保障。年少的轻狂褪去,谨慎的稳定性需求慢慢占据上风。

  白天关先生的家有些冷清,书房的桌子上摆着3台显示屏,红色、绿色的数字交替在屏幕上跳动。作为一位资深的股票高手,关先生只为自己打工,每天固定工作时间从早上9点30到下午3点,多年连续不俗的战绩,令他积累了丰厚家底。40不惑之后,关先生心态越来越平和,更多考虑起了生活保障和财富延续。

  生活安逸中掺杂不确定

  证券是个需要天赋、努力加运气的行业。关先生是其中的幸运儿,从最初非金融行业转型成为一位股票高手。他笃信价值投资,摒弃急功近利,目前赚下650万元的操盘资金,近10年来平均年复合收益率在20%左右。关太太在一家贸易企业工作,每月收入9000元。

  他和太太有一个上初中的儿子,尽管家庭经济收入不俗,但开销也不菲。光儿子每月的学费加课外培训费用就要5000元。其他,如基本生活费、养车费用、保姆费用、购物娱乐开支等也需要4万元左右。关先生家的财富积累和消费来源主要还是靠股市“开源”。

  作为家庭名副其实的经济支柱,关先生对于自己能凭借一技之长为家人撑起一片天,感到非常骄傲。,但也没有被眼前的成功蒙蔽了双眼,他明白股票既然是一种投资,那在“黑天鹅”事件无处不在的证券市场,不稳定因素就变得如影随行。

  财富增长中添加稳定性

  能在证券市场上存活下来的毕竟是少数,与早年的意气风发相比,步入中年后的关先生有了更多的危机意识。他坦言:“除了证券以外,我只少量投资过一些黄金和艺术品,这些领域的专业性太强,我没敢过多涉足。”投资的单一性不可避免的会暴露非常多的风险,而关先生还不得不为自己退休后的生活做打算。

  近年经济不振股市低迷,投资风险加剧,关先生希望稳妥的为自己和家人做些打算并非多虑,其中他考虑了几个方面。首先,他计划高中送孩子出国留学,这笔开销至少百万元人民币以上,他很犹豫到时候是申请留学贷款,还是从现在起就存留学基金。

  其次,他本人没有任何的医疗保险和退休金,太太的收入也并不高。他现在只能继续打拼,根本没有一丝停歇的机会,那未来该怎么办呢?关先生隐隐有些不安。

  再则,尽管每天操盘时间不长,但他应酬却不少,每年体检少不了脂肪肝等亚健康病,他很怕哪天病倒了家庭失去收入来源,这是他生活中的另一个疑虑。

  最后,他考虑过分散投资,着眼点在国外的楼市。“我周围有朋友去国外购房,价格真的比国内便宜不少。有心动,但不知该不该行动,行动的话要注意些什么?”深思熟虑的投资会错过一些机会,但关先生觉得那总比投资亏损要好。

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后) 支出

  本人月收入 100000 基本生活开销 5000

  配偶月收入 9000 外出就餐购物等 20000

   娱乐休闲支出 5000

   养车费用 6000

   保姆费用 4000

   子女教育费用 5000

  其他收入 0 其他 0

  合计 109000 合计 45000

  每月结余 64000

  年度收支状况(单位:万元)

  收入 支出

  年终奖金 0 旅行费用 10

  配偶年终奖金 2 年末大宗购物 10

  利息收入 5 人情往来 3

   孝敬父母 3

   其他 0

  合计 7 合计 26

  年度结余 -19

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 45 房屋贷款 0

  定期存款 60

  国债 0

  股票(市值) 650

  基金(市值) 0

  汽车(市值) 80

  自住房 600

  投资房 0

  黄金及收藏品 30 其他贷款 0

  合计 1465

  合计 0

  家庭资产净值 1490

  股海淘金不忘家庭保障

  文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立

  关先生无疑是家里的顶梁柱。这个月开支高达45000元的家庭要想保持现在的生活水平,最重要的自然是延续关先生的高收入,同时规避风险。

  家庭支柱的个人保障最重要

  建议关先生首先考虑自身保障。

  根据关先生的介绍,他本人没有任何医疗保险和退休金,再加上应酬不少,每年体检都少不了脂肪肝等亚健康病,因此最好投保寿险、健康保险等产品。

  寿险方面,建议保额不低于200万元。考虑到关先生本身投资能力较强,不妨选择消费型产品,即定期寿险,这样可以较返还型产品节省较多保费,而这部分资金若自行投资,收益会比较可观。关先生的儿子尚在读初中,到成年工作还有些时日,因此关先生的寿险保障期间最好能达到10年。

  健康保障应引起关先生重视。一是恶性疾病的发生率有增长、发生年龄有提前,二是恶性疾病的医疗成本越来越高。再看关先生一家,一旦他本人突发疾病,家庭收入会严重挫伤,再加上开支突然增长,并有可能长期持续,后果不堪设想。

  以关先生目前的收入水平,加之他无任何社保、医疗保障,建议考虑高端医疗保险。这类产品的特点是保障全面,在医疗赔付方面通常没有很多限制。简单来说,就是保障包含非医保目录的自费药、自费诊疗服务,无论是慢性疾病、重大疾病、住院、门诊医疗、紧急医疗等都可赔偿,并且在医疗网络内享受VIP待遇,走绿色通道省时省力。

  高端医疗保险的保费通常比较高,年保费可能上万元,以目前关先生的收入来说是完全可以承受的。包括诺亚荣耀保险、中意人寿、工银安盛在内的一些保险公司或保险经纪代理公司都有此类保险推出,关先生可做个比较后选择购买。

  平衡理财为顶梁柱心理降压

  10年来每年复合收益率能达到20%足见关先生炒股的水平。不过,相信这份成绩单的背后有着巨大的压力,而且关先生的心理压力肯定也很大。建议未来关先生可以逐步降低股票投资比例,分散些到其他投资上,这样除了家庭金融资产“维稳”的效果外,更重要的是为他的心理降压。

  现在现金理财的工具有很多,关先生可将手里的活期存款做此类投资,平均下来年化收益率在4%~5%,变现灵活收益比活期存款好多了。

  关先生有提到海外购房,这当然也是可以考虑的。尤其是计划将孩子送出国深造,先购置海外房产对其将来在国外发展会有积极帮助。从这一点考虑,在哪里买房可以从在哪里读书为出发点考虑。距离孩子读高中还有两三年时间,关先生可以筹备起来了。海外置业的资金可以从股市资金中逐渐退出一部分。目前国内海外购房的中介机构很多,网上现成的帖子、案例也不少,相信搜集资料并不是难事,但关键还是要看当地具体的情况,找到可以信赖的律师或中介,了解清楚当地房产交易和房产维护的各类税费等。建议关先生和太太利用旅行的机会到海外实地考察,一边看名校、一边看房产。

  等到海外置业、孩子出国留学后,建议关先生和太太可以适当降低目前在国内的消费水平,以便积累一定资金为孩子的高中和大学教育提供支持。

  留学费用“船到桥头自然直”

  关先生有咨询孩子留学是申请留学贷款还是自存留学基金。我们认为可以这样考虑,留学贷款的好处在于,可以以比较低的成本获得资金,这里的“比较低”是与关先生投资收益做比较后得出的。同时,借款期限最长可以达到五六年,也就是儿子进入大学后开始还款,这样能鼓励他通过勤工俭学或是奖学金来应付自己的学习、生活开支甚至偿还贷款。

  但潜在的风险是,炒股收入不太稳定,家庭资产状况存有未知数,因此如果关先生想提前规避这个风险,也可以以现有的存款来负担学费。当然,最关键的还要视这两三年内家庭资产变化情况而定,既考虑海外买房,又同时支付留学学费恐怕需要关先生这两年再好好规划规划了。

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二人结婚后5年之内可采取租房的方式

  京华时报[微博]读者小王和男友都是90后,去年7月刚大学毕业,在深圳的事业单位上班,每人每个月拿到手的工资有7000元左右,单位有五险一金。目前两人都是住单位宿舍,伙食费每人每月700元左右,加上杂七杂八的大概每人每月能剩下5000元。两人计划两年后结婚。想问问刚毕业的他们该如何规划,如何理财,如何能在未来的日子里在房价如此高的深圳有自己的窝?

  【理财规划】

  理财建议:①建议二人采取基金定投的方式,按年化收益率5%计算,每月每人定投2000元左右,即可实现两年后积累10万元结婚准备金。

  ②二人转正后,每月增加住房补贴2000元,每人每月生活支出剩余7000元,每月定投基金2000元后,剩余5000元。据深圳平均房价计算,5年后二人购房需要160万左右,申请公积金、商贷组合贷款,首付48万元左右,贷款年限30年,公积金月还款2000元左右,商贷月还款4500元左右。

  为实现5年后买房首付,二人结婚后5年之内可采取租房的方式,每月租金2000元,夫妻二人每月剩余8000元。建议将每月剩余投资货币基金。达到5万元后,可将货币基金改为银行短期理财,5年后可实现首付。

  结婚后二人每月除还贷款外,还有将近9500元的结余,可继续采取基金定投方式,为今后生育、子女教育做准备。指导专家:中国农业银行北京西城支行理财师沈洁

  京华时报记者高晨

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